Банковское право: Шпаргалка. Часть 6

    51. Договор финансирования под уступку денежного требования

    Характеристика договора факторинга (финансирования под уступку денежного требования):

    • возмездный;

    • реальный или консенсуальный;

    • финансовый;

    • цель факторинга заключается в получении клиентом денежных средств в обмен на уступаемое им право требования;

    • возможность обеспечительного характера;

    • стороны – финансовый агент и клиент. Участником факторинговых отношений является также и должник по уступаемому требованию;

    • предмет – денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Это может быть как существующее требование, т.е. требование, срок платежа по которому уже наступил, так и будущее требование, т.е. право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. ГК РФ устанавливает условия идентифицируемости уступаемого денежного требования. Существующее требование в договоре должно позволить идентифицировать это требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее, чем в момент его возникновения.

    Ответственность клиента. По ГК РФ клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность уступаемого денежного требования, и ему не должны быть известны какие-либо обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнять уступаемое требование. За неисполнение или ненадлежащее исполнение должником переданного требования клиент, по общему правилу, не отвечает перед финансовым агентом.

    Обязанность должника произвести платеж финансовому агенту наступает лишь при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж. Последствием неисполнения клиентом либо финансовым агентом обязанности по уведомлению должника является сохранение должником права произвести платеж первоначальному кредитору, при этом такое исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство. Такое же последствие наступает в случае неисполнения финансовым агентом просьбы должника о представлении ему в разумный срок доказательств того, что уступка требования финансовому агенту действительно имела место.

    52. Ипотечное кредитование

    Кредитные операции с залогом недвижимости дополнительно к ГК РФ регулируются ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Ипотека – это залог недвижимости или права ее аренды.

    Функции ипотеки:

    • способ обеспечения основного обязательства;

    • финансовый механизм создания и привлечения дополнительных финансовых средств для поддержания и развития материального производства;

    • дополнительный инструмент обеспечения оборота и перераспределения имущества;

    • инструмент создания многопорядкового мультиплицируемого капитала на основе закладной и производных ипотечных ценных бумаг;

    • способ соединения экономических интересов денежного рынка, рынка ценных бумаг и рынка недвижимости.

    Договор ипотечного кредита по Закону об ипотеке содержит:

    • предмет ипотеки (наименование и местонахождение предмета, а также иные данные, достаточные для идентификации этого предмета);

    • оценку предмета;

    • обязательство, обеспечиваемое ипотекой (его сумма, основание возникновения, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой); если это обязательство основано на каком-либо договоре, то должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения;

    • право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа государственной регистрации, зарегистрировавшего право залогодателя на недвижимое имущество;

    • если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки соответствующих платежей и их размеры, либо условия, позволяющие определить эти размеры;

    • если права залогодержателя удостоверены закладной, на этот факт делается указание в договоре. Форма договора ипотечного кредита: обязательность нотариального удостоверения и государственной регистрации. Могут быть варианты конструкции договора:

    1) договор об ипотеке как отдельный документ;

    2) договор об ипотеке совместно с закладной;

    3) договор об ипотеке, включенный в кредитный договор.

    Государственная регистрация ипотеки является основанием для внесения записи в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Ипотечные права на имущество возникают с момента внесения данной записи.

    53. Закладная

    Ипотечные отношения позволяют использовать закладную ценную бумагу, которая выписывается в добровольном порядке дополнительно к ипотечному договору.

    Закладная – неэмиссионная, именная, ипотечная, срочная, инвестиционная, доходная, документарная, публично достоверная, обеспеченная недвижимым имуществом, рыночная ценная бумага, которая удостоверяет следующие права ее владельца: • право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; • право залога на имущество, обремененное ипотекой.

    Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по кредитному обязательству, и выдается органом, осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, первоначальному залогодержателю (кредитору).

    Составление и выдача закладной не допускаются, если предметом ипотеки являются предприятие, сельскохозяйственные земельные участки, леса, право аренды перечисленного имущества.

    Когда должник исполнит свое обязательство, залогодержатель обязан передать ему закладную, а в случаях, когда обязательство исполняется по частям, – удостоверить его частичное исполнение на закладной.

    Права залогодателя по отношению к имуществу, заложенному по договору об ипотеке (ст. 37 Закона об ипотеке): • с согласия залогодержателя отчуждать (путем продажи, обмена, дарения, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного общества или товарищества, либо паевого взноса в имущество кооператива); • без согласия залогодержателя завещать заложенное имущество, сдавать его в аренду, передавать его во временное безвозмездное пользование и по соглашению с другим лицом предоставлять последнему право ограниченного пользования этим имуществом; « если последующая ипотека не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, провести последующую ипотеку (перезаложить имущество).

    Права ипотечного залогодержателя. Залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: «по договору об ипотеке; « по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).

    Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

    Передача прав по закладной совершается путем совершения отметки о новом владельце на закладной и влечет последствия уступки требований (цессии). В отметке должны быть точно и полно указаны имя (наименование) лица, которому переданы права по закладной, и основание такой передачи.

    Залог закладной осуществляется по договору о залоге закладной без передачи или с передачей закладной лицу, которое станет залогодержателем закладной в обеспечение обязательства по кредитному договору или иного обязательства, возникшего между этим лицом и залогодержателем, первоначально названным в закладной, либо ее иным законным владельцем (ипотечным залогодержателем).

    Права залогодержателя закладной, получающего ее при заключении договора о залоге закладной:

    1) обратить взыскание на заложенное имущество;

    2) передать права по закладной.

    54. Поручительство

    По договору поручительства (ст. 361-367 ГК РФ) поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

    К поручительству предъявляются следующие требования:

    • предмет договора – обязательство, в отношении которого дано поручительство;

    • денежная сумма, в пределах которой поручитель несет ответственность;

    • если договор поручительства заключается направлением поручителем кредитору гарантийного письма, то договор считается заключенным с того момента, когда поручитель получит от кредитора акцепт (в письменном виде письмо, телеграмму и т.д.);

    • договор поручительства считается заключенным, когда в договоре имеется ссылка на гарантийное письмо. В данном случае акцептом станут конклю-дентные действия кредитора (заключение кредитного договора и выдача кредита).

    Выделяют такие виды обязательств поручителя,как:

    1) полное или частичное поручительство, т.е. поручитель может регулировать объем своей ответственности и отвечать за исполнение обязательства должником полностью или в части;

    2) солидарное (кредитор вправе предъявить требование или к поручителю, или к должнику, или к обоим одновременно) и дополнительное (кредитор в начале обязан предъявить требование к должнику, и если он не исполнит обязательство – к поручителю);

    3) сопоручительство (т.е. поручители действуют совместно относительно одного должника и по ГК РФ несут ответственность солидарно, но могут в договорном порядке установить ее в долях;

    4) поручительство по существующему требованию и поручительство по требованию, которое возникнет в будущем.

    55. Банковская гарантия

    В силу банковской гарантии (ст. 368-379 ГК РФ) банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.

    Характеристика банковской гарантии:

    • одностороннее волеизъявление гаранта и, следовательно, односторонняя сделка;

    • действительность банковской гарантии не зависит от основного обязательства, в обеспечение которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ);

    • банковская гарантия выдается только юридическим лицом, имеющим лицензию на осуществление банковской или страховой деятельности;

    • банковская гарантия предоставляется за вознаграждение, т.е. является возмездной сделкой;

    • регрессные требования у гаранта к принципалу возникают лишь на основе соглашения между ними;

    • обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой той денежной суммы, которая указана в банковской гарантии, и в то же время бенефициар вправе требовать выплаты предусмотренной в гарантии пени, возмещения убытков и т.п.;

    • в ст. 157 ГК РФ исчерпывающим образом определены основания прекращения банковской гарантии: а) уплата соответствующей суммы гарантом бенефициару; б) истечение срока действия гарантии; в) отказ бенефициара от своих прав по гарантии.

    Виды банковской гарантии:

    • прямая гарантия, т.е. гарантия в пользу контрагента принципала;

    • гарантия через посредство банка, т.е. гарантия в пользу банка, обслуживающего контрагента принципала;

    • безотзывная по закону или отзывная, если в ней установить такое правило;

    • банковская гарантия вступает в силу с момента ее выдачи или банковская гарантия с отлагательным условием, если в гарантии оговорено, что она вступает в силу «с будущей даты».

    56. Валютное регулирование

    Валютное регулирование – деятельность государственных органов, направленная на регламентирование порядка совершения валютных операций, осуществляемая на двух уровнях – нормативном и индивидуальном.

    Согласно Федеральному закону от 22 июля 2008 г «О валютном регулировании и валютном контроле» принципами валютного регулирования и валютного контроляв РФ являются:

    • приоритет экономических мер в реализации государственной политики в области валютного регулирования;

    • исключение неоправданного вмешательства государства и его органов в валютные операции резидентов и нерезидентов;

    • единство внешней и внутренней валютной политики РФ;

    • единство системы валютного регулирования и валютного контроля;

    • обеспечение государством защиты прав и экономических интересов резидентов и нерезидентов при осуществлении валютных операций.

    Органы валютного регулирования, осуществляющие принятие в случаях, предусмотренных Законом, актов валютного регулирования – Правительство РФ и ЦБ РФ.

    Закон о валютном регулировании устанавливает два механизма валютного регулирования – резервирование и режим специального счета.

    Резервирование представляет собой следующую операцию. Резидент в порядке, установленном ЦБ РФ, зачисляет на отдельный счет в уполномоченном банке определенную сумму в процентном отношении к осуществляемой валютной операции. Сумма резервирования вносится в рублях по курсу ЦБ РФ на дату резервирования. Уполномоченный банк в свою очередь зачисляет такую же сумму на счет, открытый в ЦБ РФ. На сумму резервирования не начисляются проценты и резидент не может использовать данные средства до истечения срока резервирования. Таким образом, резервирование – это своеобразный «беспроцентный заем», который предоставляется государству в качестве платы за возможность осуществить ту или иную валютную операцию.

    Режим специального счета означает, что денежные средства при осуществлении валютной операции перечисляются через специально открытый банковский счет в уполномоченном банке; права на ценные бумаги передаются с использованием специального раздела счета депо в реестре владельцев ценных бумаг.

    57. Валютный контроль

    Валютный контроль – это деятельность государства по обеспечению соблюдения валютного законодательства при осуществлении валютных операций.

    Валютный контроль является разновидностью финансового контроля и осуществляется Правительством РФ, органами и агентами валютного контроля.

    Органами валютного контроля в РФ являются ЦБ РФ, федеральный орган (федеральные органы) исполнительной власти, уполномоченный (уполномоченные) Правительством РФ.

    Агенты валютного контроля – уполномоченные банки, а также профессиональные участники рынка ценных бумаг, в т.ч. держатели реестра (регистраторы), подотчетные федеральному органу исполнительной власти по рынку ценных бумаг, таможенные органы и налоговые органы.

    Контроль за проведением валютных операций кредитными организациями, а также валютными биржами осуществляет ЦБ РФ.

    Контроль за проведением валютных операций резидентами и нерезидентами, не являющимися кредитными организациями или валютными биржами, осуществляют в пределах своей компетенции федеральные органы исполнительной власти, являющиеся органами валютного контроля, и агенты валютного контроля.

    Правительство РФ обеспечивает координацию действий федеральных органов исполнительной власти с ЦБ РФ, а также взаимодействие не являющихся уполномоченными банками профессиональных участников рынка ценных бумаг, таможенных и налоговых органов как агентов валютного контроля с ЦБ РФ.

    Банк России осуществляет взаимодействие с другими органами валютного контроля и обеспечивает взаимодействие с ними, а также с таможенными и налоговыми органами уполномоченных банков как агентов валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.

    Уполномоченные банки как агенты валютного контроля передают таможенным и налоговым органам для выполнения ими функций агентов валютного контроля информацию в объеме и порядке, установленных ЦБ РФ.

    58. Валютные ценности и валюта

    Валютные ценности – это объекты гражданских прав, регулируемые валютным законодательством. Они включают: иностранную валюту и внешние ценные бумаги.

    Валюта(итал. valuta– цена, стоимость) – это денежная единица страны, участвующей в международном экономическом обмене и других международных отношениях, связанных с денежными расчетами.

    Валюта используется в виде записей на счетах, национальных банкнот, платежных средств, кредитных инструментов, расчетов: чеков, тратт, переводов и т.п. Валюта делится на иностранную и национальную.

    1. Иностранная валюта включает:

    • денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

    • средства на банковских счетах и банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

    Национальная валюта – валюта, выпускаемая определенным государством и имеющая хождение на его территории.

    Валюта РФ включает:

    • наличные деньги (денежные знаки в виде банкнот и монеты ЦБ РФ), находящиеся в обращении в качестве законного средства платежа на территории Российской Федерации (согласно ГК РФ и Закону о ЦБ РФ, законным платежным средством и официальной денежной единицей в РФ является рубль), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

    • средства на банковских счетах и вкладах, выраженные в денежных знаках РФ (см. Закон о валютном регулировании).

    2. Внешние ценные бумаги

    К «внутренним ценным бумагам» Законом о валютном регулировании отнесены ценные бумаги, удовлетворяющие следующим признакам:

    • ценные бумаги должны быть выпущены на территории РФ и/или их выпуск зарегистрирован в РФ;

    • номинал эмиссионной ценной бумаги должен быть указан в валюте РФ.

    Отсутствие у ценной бумаги одного из указанных признаков означает ее отнесение к категории «внешних».

    59. Валютные операции

    Валютные операции – приобретение и отчуждение валютных ценностей, а также их использование в качестве средства платежа во взаимоотношениях между резидентами; приобретение и отчуждение валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг, а также их использование в качестве средства платежа во взаимоотношениях резидентов с нерезидентами; перемещение через таможенную границу РФ или перевод валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг со счета в РФ на счет того же лица за пределами РФ и обратно; перевод нерезидентом валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг со счета на счет в пределах территории РФ.

    Виды валютных операций:

    • сделки между резидентами по приобретению и отчуждению валютных ценностей, а также использование резидентами валютных ценностей в качестве средства платежа;

    • сделки резидентов с нерезидентами по приобретению и отчуждению валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование ими валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

    • сделки между нерезидентами по приобретению и отчуждению валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг на законных основаниях, а также использование валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг в качестве средства платежа;

    • перевод иностранной валюты, валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг со счета, открытого за рубежом, на счет того же лица, открытый на территории РФ, и со счета, открытого на территории РФ, на счет того же лица, открытый за рубежом; перевод нерезидентом валюты РФ, внутренних и внешних ценных бумаг с одного счета, открытого на территории РФ, на другой счет, открытый на территории РФ;

    • ввоз на таможенную территорию РФ и вывоз с таможенной территории РФ валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг.

    60. Размещение ценных бумаг

    Размещение эмиссионных ценных бумаг – это отчуждение эмиссионных ценных бумаг эмитентом первым владельцам путем заключения гражданско-правовых сделок.

    Размещение неэмиссионных ценных бумаг – это выдача ценных бумаг, как правило, в единичном виде и без государственной регистрации выпуска приобретателю путем заключения гражданско-правовых сделок.

    Эмиссияценных бумаг представляет собой установленную Законом о рынке ценных бумаг последовательность действий эмитента по размещению эмиссионных ценных бумаг.

    Процедура эмиссии эмиссионных ценных бумаг если иное не предусмотрено федеральными законами, включает следующие этапы:

    1) принятие решения о размещении эмиссионных ценных бумаг;

    2) утверждение решения о выпуске (дополнительном выпуске) эмиссионных ценных бумаг;

    3) государственная регистрация выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг;

    4) размещение эмиссионных ценных бумаг;

    5) государственная регистрация отчета об итогах выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг.

    Эмиссионные ценные бумаги, выпуск которых не прошел государственную регистрацию, не подлежат размещению.

    Основаниями для отказа в государственной регистрации выпуска эмиссионных ценных бумаг являются следующие причины:

    • нарушение эмитентом требований законодательства РФ о ценных бумагах, в том числе наличие в представленных документах сведений, позволяющих сделать вывод о противоречии условий эмиссии и обращения эмиссионных ценных бумаг законодательству РФ и несоответствии условий выпуска эмиссионных ценных бумаг законодательству РФ о ценных бумагах;

    • несоответствие документов, представленных для государственной регистрации выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг или регистрации проспекта ценных бумаг, и состава содержащихся в них сведений требованиям Закона о рынке ценных бумаг и нормативных правовых актов федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг;

    • непредставление в течение 30 дней по запросу регистрирующего органа всех документов, необходимых для государственной регистрации выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг или регистрации проспекта ценных бумаг;

    • несоответствие финансового консультанта на рынке ценных бумаг, подписавшего проспект ценных бумаг, установленным требованиям;

    • внесение в проспект ценных бумаг или решение о выпуске ценных бумаг ложных сведений либо недостоверных сведений.

    61. Условия размещения выпущенных эмиссионных ценных бумаг. Агентские (брокерские) операции

    К условиям размещения относятся следующие:

    1) эмитент вправе начинать размещение эмиссионных ценных бумаг только после государственной регистрации их выпуска;

    2) количество размещаемых эмиссионных ценных бумаг не должно превышать количества, указанного в решении о выпуске эмиссионных ценных бумаг;

    3) эмитент может разместить меньшее количество эмиссионных ценных бумаг, чем указано в решении о выпуске (дополнительном выпуске) эмиссионных ценных бумаг. Фактическое количество размещенных ценных бумаг указывается в отчете об итогах выпуска, представляемом на регистрацию. Доля неразмещенных ценных бумаг из числа, указанного в решении о выпуске эмиссионных ценных бумаг, при которой эмиссия считается несостоявшейся, устанавливается федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг;

    4) не позднее 30 дней после завершения размещения эмиссионных ценных бумаг эмитент обязан представить отчет об итогах выпуска эмиссионных ценных бумаг в регистрирующий орган;

    5) регистрирующий орган рассматривает отчет об итогах выпуска эмиссионных ценных бумаг в двухнедельный срок и при отсутствии связанных с выпуском ценных бумаг нарушений регистрирует его.

    Брокерские операции банка – это деятельность по представлению банком интересов клиента на рынке ценных бумаг от своего имени или от имени клиента.

    Согласно Закону о рынке ценных бумаг брокерской деятельностьюна рынке ценных бумаг признается деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами от имени и за счет клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) или от своего имени и за счет клиента на основании возмездных договоров с клиентом.

    В случае оказания брокером услуг по размещению эмиссионных ценных бумаг брокер вправе приобрести за свой счет не размещенные в срок, предусмотренный договором, ценные бумаги.

    Брокер должен выполнять поручения клиентов добросовестно и в порядке их поступления. Сделки, осуществляемые по поручению клиентов, во всех случаях подлежат приоритетному исполнению по сравнению с дилерскими операциями самого брокера при совмещении им деятельности брокера и дилера.

    В случае если конфликт интересов брокера и его клиента, о котором клиент не был уведомлен до получения брокером соответствующего поручения, привел к причинению клиенту убытков, брокер обязан возместить их в порядке, установленном ГК РФ.